個人破產(chǎn)制度破冰 “負(fù)翁們”東山再起的機(jī)會來了

創(chuàng)業(yè)失敗、走投無路的“負(fù)翁們”即將迎來東山再起的機(jī)會——破產(chǎn)。據(jù)媒體報道稱，個人破產(chǎn)制度將試點先行，下半年有望在個別地區(qū)啟動試點。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，個人破產(chǎn)制度的試點推出后，未來可能會進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，之后再通過立法進(jìn)行完善，這個過程最少需要三年時間。

個人破產(chǎn)制度建立的條件具備

近日，國家發(fā)改委等13部委聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》（以下簡稱為《方案》）。其中提到了兩個重點內(nèi)容，一個是“僵尸企業(yè)”如何破產(chǎn)退出，二是分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。

北京志霖律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)向中新經(jīng)緯客戶端介紹說，在2004年破產(chǎn)法修改時，有提議把合伙企業(yè)的合伙人、個人獨資企業(yè)的投資人，還有自然人納入破產(chǎn)法的適用主體范圍，但是后來沒有通過，所以目前我國現(xiàn)行的破產(chǎn)法只是針對企業(yè)破產(chǎn)，但在國際上完整的破產(chǎn)制度，實際上是包括各類主體。

趙占領(lǐng)提到，個人破產(chǎn)制度的建立與社會環(huán)境和信用環(huán)境信用體系建設(shè)等密切相關(guān)，而我國的相關(guān)配套制度正在完善中。

據(jù)了解，近年來，征信體系等配套制度癥在逐步健全，比如法院在執(zhí)行工作中積建立了限制“老賴”的高消費(fèi)等制度，不動產(chǎn)登記等個人財產(chǎn)登記制度也在逐漸完備。

國家發(fā)改委新聞發(fā)言人孟瑋也在近日表示，自2013年10月實施失信被執(zhí)行人名單信息公布制度起，截至今年6月底，全國法院累計發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1443萬人次，累計限制購買飛機(jī)票2682萬人次，限制購買動車高鐵票596萬人次，437萬失信被執(zhí)行人懾于信用懲戒主動履行法律義務(wù)。

個人破產(chǎn)制度的三大好處

在現(xiàn)實生活中，一個自然人若欠債無法償還，往往會遭遇持續(xù)不斷的追債，有的人被迫遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)、與家人斷絕聯(lián)系，甚至自殺逃避債務(wù)。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在個人破產(chǎn)制度建立后，上述這些情況有望得到改善。

1給債務(wù)人一個機(jī)會

趙占領(lǐng)認(rèn)為，“個人破產(chǎn)”是給一些非惡意欠債的自然人一種可以免除債務(wù)的機(jī)會，讓他們重新進(jìn)入生活工作，可以重新努力、重新來過。

個人破產(chǎn)制度推出后，債務(wù)人可能有一定債務(wù)的免除或者債務(wù)的重整，比如制定一個債務(wù)還款計劃等，然后在這種情況下再免除剩余的債務(wù)。

趙占領(lǐng)同時強(qiáng)調(diào)，給他這個機(jī)會，同樣要付出很大的代價，也就是債務(wù)人的個人信用將受到嚴(yán)重影響，比如在美國，如果申請破產(chǎn)，那么一般情況下不會再有人和其進(jìn)行交易，債務(wù)人也會慎重考慮是否申請破產(chǎn)。

2保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益

此前，在面對債務(wù)無法償還時，債務(wù)人往往只能選擇離家出走，東躲西藏以躲避債務(wù)。趙占領(lǐng)認(rèn)為，這對于債權(quán)人來講，并不利于維護(hù)自身權(quán)益，而個人破產(chǎn)制度的推出實際上可以綜合平衡債權(quán)人和債務(wù)人之間這樣一個關(guān)系。

對于債權(quán)人來說，債務(wù)人申請破產(chǎn)也是一次調(diào)查摸清債務(wù)人真實財產(chǎn)情況的機(jī)會，可以得到適當(dāng)?shù)馁r償。

3降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險

在此次《方案》中明確指出，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。

《加快完善市場主體退出制度改革方案》部分內(nèi)容截圖來源：發(fā)改委官網(wǎng)

北京億達(dá)（上海）律師事務(wù)所董毅智律師向中新經(jīng)緯客戶端表示，上述《方案》實際上體現(xiàn)了對創(chuàng)業(yè)者的失敗有更大包容性，建立起良性的個人破產(chǎn)制度，對整個金融體系來說是一個完善，也能夠出清相關(guān)的風(fēng)險。比如ofo的創(chuàng)始人戴威，這對他來說，就是個東山再起的機(jī)會。

“建立個人破產(chǎn)制度，也使創(chuàng)業(yè)者不至于因創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)?！壁w占領(lǐng)坦言，一般企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中需要對外融資，通常會讓創(chuàng)始人或者大股東去做擔(dān)保，一旦企業(yè)還不了錢，或者企業(yè)違反相關(guān)約定，那么創(chuàng)始人或者大股東要承擔(dān)個人連帶保證責(zé)任，有了個人破產(chǎn)制度，也有利于降低創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險。

欠債不用還了？想得美

建立個人破產(chǎn)制度，是否意味著從此個人網(wǎng)貸欠債、炒房斷供后，可以宣布破產(chǎn)來逃避還債？業(yè)內(nèi)人士否定了上述觀點。

趙占領(lǐng)舉例說，在美國包括消費(fèi)類債務(wù)人和營業(yè)類債務(wù)人。比如信用卡消費(fèi)、買房房貸等都屬于消費(fèi)類債務(wù)人，在符合一定條件下，可以對它進(jìn)行債務(wù)減免。另外一種是營業(yè)類的債務(wù)人，比如創(chuàng)業(yè)合伙人、投資企業(yè)的投資人，對其債務(wù)在一定情況下予以減免，但并非所有的責(zé)任都可以申請破產(chǎn)，基本原則上肯定不會讓那些惡意違約，惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)人輕易地使用破產(chǎn)制度。

那么，是否申請破產(chǎn)后就不用還債了？“不是申請破產(chǎn)就完全不管了?！壁w占領(lǐng)解釋說，參考國外的做法，或許會對破產(chǎn)人的基本生活做出限制，比如不能進(jìn)行高消費(fèi)，只能保證最基本的生活支出，在此基礎(chǔ)上，很多財產(chǎn)也需要執(zhí)行。

立法完善最少需三年

在趙占領(lǐng)看，個人破產(chǎn)制度的試點推出后，未來可能會進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，之后再通過立法進(jìn)行完善，這個過程最少需要三年時間。

他分析稱，試點成熟后，可能會有兩種方案，一種方案是在試點成功后，單獨制定一部個人破產(chǎn)法或者個人破產(chǎn)條例，如果是個人破產(chǎn)法就是由人大制定，如果是個人破產(chǎn)條例就是由國務(wù)院來制定行政法規(guī)，兩者無論是哪一個可能從立法程序上來講都會比較長。

“還有一種方案進(jìn)程會快些，”趙占領(lǐng)表示，《企業(yè)破產(chǎn)法》的修訂已經(jīng)納入全國人大常委會的立法規(guī)劃，有可能把個人破產(chǎn)納入到企業(yè)破產(chǎn)法里邊修改的過程中，這樣《企業(yè)破產(chǎn)法》的主體適用范圍可能會擴(kuò)大，包括自然人破產(chǎn)和其他主體破產(chǎn)，這種方案會更快。

趙占領(lǐng)預(yù)計，在施行個人破產(chǎn)制度之后，金融機(jī)構(gòu)在放貸方面會更加審慎了，因為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險會相應(yīng)增加。

董毅智指出，完善個人破產(chǎn)制度，應(yīng)出臺一系列的配套制度。下一步應(yīng)建立豁免制度、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移欺詐制度、追索制度以及對個人家庭價值的保護(hù)等問題，從制度設(shè)計上需更多地考慮老人、婦女和兒童利益。這其中，最重要的是財產(chǎn)豁免的標(biāo)準(zhǔn)，比如符合某些條件的可以豁免債務(wù)，而個人破產(chǎn)的適用范圍，如何防止惡意破產(chǎn)以及失信名單制度的都需要進(jìn)一步完善。

可借鑒他山之石

很多人關(guān)心“破產(chǎn)”后該怎么辦？應(yīng)該如何償還債務(wù)，回歸正常生活？

董毅智談到，在美國，破產(chǎn)的基本程序有兩種——美國破產(chǎn)法第7章的清算程序的核心，在于任命一個財產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)，繼而由這一機(jī)構(gòu)將債務(wù)人不能免除償還責(zé)任的財產(chǎn)收集起來出售，所得收益用于償還債權(quán)人；破產(chǎn)法第11、12、13章規(guī)定的則是債務(wù)人的復(fù)原——允許債務(wù)人用未來的收入償還債權(quán)人債務(wù)。

美國的個人、已婚的家庭或個體營業(yè)戶，依靠工資收入維持生活，欠債總數(shù)在25萬美元以下，可以使用此種破產(chǎn)方法。申請人向法院提交還款計劃，并向法院提交一定數(shù)額的錢款，由法院指定的管理人分期分批地歸還其債務(wù)。此外，美國的《破產(chǎn)法》，具體到不同的州，規(guī)定、清算標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行情況也會有所不同。

在我國香港也有《破產(chǎn)條例》，其中規(guī)定，破產(chǎn)期間為自破產(chǎn)開始起的4-5年，在此期間破產(chǎn)人最長可以居住在其所有的房產(chǎn)內(nèi)12個月，期滿后必須騰退交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務(wù)。

在職業(yè)方面，破產(chǎn)人也將受到限制，不得從事某些職業(yè)或擔(dān)任某些職務(wù)，如律師、會計師、接管人、公司董事及太平紳士。

在日常生活中，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開支外，其他全部收入均應(yīng)交付給受托人用于償還債務(wù)；破產(chǎn)人也不得有任何高消費(fèi)行為；在信貸消費(fèi)超過100港幣時，應(yīng)當(dāng)事先向?qū)Ψ礁嬷淦飘a(chǎn)人的身份。

香港男星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)案例經(jīng)常被提及。鐘鎮(zhèn)濤曾在2002年7月宣布破產(chǎn)，據(jù)《現(xiàn)代快報》報道，在申請破產(chǎn)的4年中，鐘鎮(zhèn)濤名下沒有房子、沒有車子，也不能買名牌，甚至連兩個孩子的教育經(jīng)費(fèi)都是好友陳百祥贊助的。而四年后，他還清全部欠款并東山再起，成功走出了破產(chǎn)陰霾。